冠领律师成功化解湖南永州民间借贷纠纷案

2024年秋天，广东的“00后”小伙叶铭在家中愁眉不展，只因他手中握着的一叠待还款信用卡账单，总额高达20万元。而这笔钱款并非叶铭本人所用，真正的借款人他的大学同学，现已失联。作为一名初入社会的年轻人，叶铭面对如此庞大的欠款，感到无比绝望。直到2025年初，北京冠领（广州）律师事务所的介入，为叶铭点亮了维权的希望之光。

叶铭与来自湖南永州的汪俊是大学同窗，关系较好。2023年5月，汪俊因资金周转困难，寻求贷款中介办理网贷，但因信用不佳遭到拒绝。中介建议找个担保人，汪俊便找到了叶铭。但叶铭同意做担保人后，贷款仍未能获批。中介又提议以叶铭的名义办理信用卡，汪俊再三承诺“每月由我还款”。叶铭起初有些犹豫，但终究抵挡不住汪俊的多次请求，同意了。两人为此签订了《民间借款合同》，约定汪俊以信用卡借款20万元，并约定了相应利息。汪俊随之出具了借据和收据。

在接下来的半年里，汪俊通过POS机多次套现，总额达到20万元。此外，他还单独向叶铭借了一些钱。为缓解汪俊的还款压力，叶铭应其要求申请了信用卡分期还款。起初，汪俊尚能按月转账给叶铭用于还款。然而，好景不长，从2024年8月起，汪俊停止了还款，叶铭为维护自身征信，只能自行垫付。次月，双方在微信中对账确认，除信用卡债务外，汪俊还欠叶铭个人借款8000余元。此后，叶铭多次催促还款，汪俊却从找借口推脱到最终不接电话、不回信息。叶铭因信用卡高额负债陷入经济困境，无奈之下求助到北京冠领（广州）律师事务所，律所指派律师曾柏霖代理此案。

冠领律师了解案情后，敏锐地指出：本案的关键不在于“违约”，而在于“合同无效”。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第13条，套取金融机构贷款转贷的，人民法院应认定民间借贷合同无效。叶铭出借的20万元并非自有资金，而是通过信用卡套取的银行信贷资金，属于典型的“转贷”行为。因此，双方签订的《民间借款合同》自始无效。叶铭有权要求汪俊返还钱款。

律师随后指导叶铭全面收集、核查、整理了微信聊天记录以及与中介的三方协议书、借据、收据、转账记录及信用卡分期明细等证据，明确双方的借贷事实及汪俊仅偿还了信用卡本息3万余元。2025年4月，冠领律师代理叶铭向湖南永州的法院提起诉讼。

庭审中，汪俊并未出庭。冠领律师凭借扎实的证据链，清晰阐述案件事实：汪俊因自身资质问题，诱导叶铭以信用卡套现方式提供借款，且未按约定还款。根据相关法律规定，套取金融机构贷款转贷的民间借贷合同无效，对于无效的民事法律行为，行为人因该行为取得的财产应当予以返还。律师还重点强调，叶铭虽对信用卡套现存在一定过错，但主要责任在汪俊，且双方已确认的8000余元个人借款与转贷无关，汪俊理应偿还。此外，律师还就资金占用利息的计算基数、标准等细节进行了充分论证。

2025年9月初，法院经过审理，采纳了冠领律师的代理意见，确认案涉《民间借款合同》无效，判决汪俊限期返还叶铭贷款本息17.8万余元及资金占用期间的利息损失，还需限期返还叶铭借款本金8000余元及利息。

此案警示所有因友情、亲情而参与“借名贷款”的人们，信用卡套现转借不仅会导致合同无效，出借人自身也可能面临银行追责、征信受损等风险。情义无价，但规则有界。在法治社会中，唯有坚守法律底线，才能真正保护自己与他人的权益。（文中除办案律师外皆为化名）

撰稿人：郭滢

审稿人：董振杰