任律师在线有问必答|暴雨中车辆涉水损坏，保险公司拒赔是否合法

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　　时先生 本期在线提问网友      任律师 北京冠领律师事务所

　　时先生：任律师，您好!我们市下了暴雨，车辆泡了水，我想咨询一下关于车辆受损后保险赔付的相关法律问题。

　　任律师：你好!时先生，请你详细说明具体的情况。

　　时先生：因暴雨导致我们城区道路严重积水，我驾驶奥迪A3涉水行驶时发动机损坏了。当初合同约定发动机进水致损免责，所以我认为保险公司应当予以理赔，但保险公司却拒绝赔偿。

　　任律师：保险合同相关的条款原文是怎样写的呢?

　　时先生：我翻阅了保险合同，这一条是关于极端天气的——机动车投保的综合商业保险条款中“保险责任”第六条约定，保险期间内，被保险人或其允许的驾驶人在使用被保险机动车过程中，因“雷击、暴风、暴雨、洪水、龙卷风、冰雹、台风、热带风暴”原因造成被保险机动车的直接损失，且不属于免除保险人责任的范围，保险人依照合同的约定负责赔偿。

　　任律师：一般来说，车辆在涉水行驶中，如果出现熄火情况，是不能再次启动的。一旦再次启动，发动机容易进水，此时车辆受损的后果即为驾驶者个人承担，而非保险公司的责任。如果你们双方的保险合同内容与机动车辆商业保险示范条款一致，那么，其中的“责任免除”第十条约定了：发动机进水后导致的发动机损坏产生的损失和费用，保险人不负责赔偿。上述免责条款内容说明保险人履行了提示和明确说明义务，因此关于发动机损坏的损失，保险公司应免责。

　　时先生：如果是这样，我的损失就太大了。车贷还没还完，车反而先没了，谁能想到一场暴雨能有这么大的破坏力呢?

　　任律师：暴雨确实来的突然，如今极端天气增多，出行还是要注意安全。财产有所损失还能再赚，一家人平平安安比什么都好。除了常规车险险种，你是否还另外投保了涉水险?

　　时先生：没有，我们这里常年雨量不高，没想到会用得上涉水险。

　　任律师：那就很遗憾了，建议平时多注意保险合同条款等内容，以防止突发情况应对不当，造成重大损失。因为如果你投保了涉水险，则除了免责条款之外，车辆涉水均可要求保险公司赔偿。

　　时先生：我明白了。只可惜我认识的人中，只有表弟一个人买了涉水险。

　　任律师：2020年9月19日起正式实施的《关于实施车险综合改革的指导意见》明确，“引导行业将机动车示范产品的车损险主险条款在现有保险责任基础上，增加机动车全车盗抢、玻璃单独破碎、自燃、发动机涉水、不计免赔率、无法找到第三方特约等保险责任”。因此，如果你表弟的汽车保单是该意见实施后购买的，那么在新规定下车损险已经包括发动机涉水险。投保车损险的投保人，若因暴雨导致车辆涉水损失，可直接要求保险公司予以赔偿。

　　时先生：好的，谢谢您!

　　任律师：不客气。

　　撰稿人：王晨

　　文章类型：C

　　审核主编：段光平