借名帮朋友贷款后对方“失踪”，冠领律师力证借贷无效为委托人追回12万余元

2025年4月，上海崇明的程明辉，被朋友江文滔的一句“你帮我见证一下、收个款”拽进了一场麻烦里。江文滔由于资金紧张想从银行贷款，可自身征信有问题，没有通过银行的审批。于是，江文滔便找到了程明辉，让征信良好的程明辉出面向银行和网络平台贷款，钱到程明辉账户后转给江文滔用，江文滔表示6个月后还款。面对朋友的请求，程明辉在几番犹豫还是答应了。

4月2日那天，在贷款中介操作下，程明辉以自己名义向多个银行和网络平台贷款，总计贷款30.3万元。银行一放款，程明辉先替江文滔向中介李飞支付了9万余元的中介费，留了9万余元用于偿还前6个月的每月贷款利息，剩下12万余元全部转给了江文滔。当天两人签了份《声明》，白纸黑字写着：这30.3万贷款每月还款全归江文滔，逾期责任、处理纠纷、律师费、诉讼费都由江文滔承担，江文滔还写下名下资产可以作为质押。

有了白纸黑字的《声明》，程明辉本以为事情会顺利进行。可6个月期限一到，江文滔音讯全无，银行的钱也没人还。程明辉没办法，只能自己咬牙垫了2期，到2025年12月，贷款还欠本金23万余元，程明辉已经垫付了3万余元利息。在此期间，程明辉多次微信、电话联系江文滔，对方始终不回复消息，人也不露面。

2026年初，程明辉找到北京冠领（上海）律师事务所寻求帮助，方道泽律师受律所指派代理本案。

冠领律师接手案件后，首先梳理案件材料：《声明》原件、机构放款和转账明细、微信催款聊天记录、已付律师费发票。律师明白这类“套取金融机构贷款再转借”的案件，法院大概率会认定民间借贷合同无效，不能简单按《声明》里4倍LPR（银行基准参考利率的简称）、律师费全赔来提出主张，要把诉请确定在“返还原物”上，才能获得法院的支持。

基于此，冠领律师代理程明辉向法院提起了民间借贷纠纷诉讼。

庭审中，江文滔经公告送达，并未出席，法院依法进行缺席审理。冠领律师在法庭上出示了一系列证据，律师指出：原告套贷转借确有过错，但被告实际取得12万余元是客观事实。依照相关法律规定，涉及‘套贷转贷’的合同应当被认定为无效，合同无效后依法律规定，基于无效民事行为取得的财产应当返还。对于利息部分，律师请求法院按一年期LPR支持资金占用损失，尽量在法定限度内为委托人追回更多的损失。

法院经审，采纳了冠领律师的代理意见，认定程明辉套取金融机构贷款转贷，民间借贷合同无效；但江文滔实际结欠本金12万余元，应予返还。2026年8月28日，法院作出判决：江文滔应于10日内归还程明辉12万余元；并按一年期LPR，自立案日起付利息损失。

朋友开口借名贷款，不能因为一时义气而轻易答应，要明白背后涉及的法律风险，稍有不慎便有可能落入替人还债的困境。本案中，冠领律师成功锁定了应还款项，并在法定限度内争取收取利息，守护了委托人的财产权益，为其挽回了部分损失。（文中除冠领律师外，当事人名字均为化名）

撰稿人：霍雨菲

审稿人：张冠彬