朋友无力清偿21万余元借款，冠领律师帮出借人以司法调解确认分期还款方案

　　2025年初春，北京西城的胡同里仍带着几分料峭寒意。李婉坐在自家客厅的沙发上，看着手中的借条，眉头紧锁。一年多前，朋友王茜向她借了21万余元用于周转资金，王茜的母亲刘桂芬作为一般保证人，也在借条上签了字。

　　可谁能想到，王茜的生意接连受挫，资金链断裂，李婉每次打电话催问还款，王茜都唉声叹气地说“实在拿不出钱”。李婉心里也清楚，王茜不是不想还，是真没钱。但这笔钱是李婉多年攒下的积蓄，原本打算留给孩子将来上学用，如今却面临打水漂的风险。

　　李婉试着找过刘桂芬，老太太倒是认账，可她靠着微薄的退休金生活，就算想替女儿还债也是心有余而力不足。李婉越想越焦虑，夜里翻来覆去睡不着，她甚至想过直接去法院起诉，可又怕诉讼周期太长，就算赢了官司，王茜没有可供执行的财产，到头来还是“竹篮打水一场空”。

　　就在李婉几乎要绝望的时候，朋友建议她去找专业的律师帮忙。经过多方打听，李婉来到了北京冠领（朝阳区）律师事务所。律所初步了解情况后，指派安宁律师代理案件。

　　律师很快理清了本案的法律关系：王茜是借款人，刘桂芬则是一般保证人。按照相关法律规定，一般保证享有先诉抗辩权，也就是说，李婉必须先起诉王茜，等到法院判决生效并强制执行后，如果王茜的财产不足以清偿债务，才能再起诉刘桂芬要求其承担保证责任。如此一来，李婉至少要打两场官司，将耗费大量的时间与金钱成本。

　　不过，律师敏锐地发现了一个突破口——刘桂芬是王茜的母亲。母女之间的天然情感联结，往往能超越冷冰冰的法律条文。于是，律师并未急着走诉讼程序，而是先主动联系了刘桂芬。几次电话沟通中，律师没有用生硬的法律术语“吓唬”老人，而是耐心地解释：如果案件进入漫长的诉讼和执行程序，不仅李婉拿不到钱，王茜母女还会背上更重的诉讼费、执行费，甚至可能被列入失信名单。

　　与此同时，考虑到王茜母女的资金状况以及李婉和王茜之间的朋友情谊，律师提出了一个务实的分期还款方案：每月固定还一小部分，每年3月前再集中多还一笔，拉长还款周期，减轻王茜母女的现金流压力。该方案获得了各方当事人的认可，刘桂芬也明确承诺道：“我愿意和我女儿一起还这笔钱。”

　　有了刘桂芬的共同还款承诺，律师立即代理李婉向母女二人户籍所在地的北京市东城区人民法院提起民间借贷诉讼，并积极与法官沟通调解事项。2025年6月，在法院的主持下，李婉与王茜母女达成调解协议，法院出具民事调解书对协议内容予以确认。

　　根据调解书，王茜母女需在2029年3月1日前共同偿还李婉借款本金21万余元，分49期支付：每月25日前偿还2500元；每年3月1日前另付3万元，最后一期支付1.5万元。若任何一期未按时足额支付，李婉有权就全部未还款本金立即申请强制执行。

　　在冠领律师的代理下，李婉不仅避免了诉累，还为拿回借款筑起了一道坚实的法律屏障。本案启示大家：面对债务人资金困难的情况，一味采取强硬的诉讼手段未必是最优解。若能善于利用保证人的特殊身份关系、灵活设计分期还款方案，或许能以更低的成本实现更好的维权效果。（除冠领律师外，本文人物均为化名）

　　撰稿人：许少清

　　审稿人：张冠彬

　　稿件类型：原创B